Photovoltaik-Versicherung 2026: Kosten ab 35 € & Deckung

Die Frage „Muss ich meine Photovoltaikanlage extra versichern?“ hat eine unbequeme Antwort: Es kommt darauf an, welche sechs Gefahren Ihnen wie wichtig sind. Denn die normale Wohngebäudeversicherung deckt die Anlage nur gegen Brand, Unwetter und Überschwemmung ab – so formuliert es Stiftung Warentest in ihrem Vergleich vom 04.04.2025. Alles, was Betreiber im Alltag wirklich trifft – Diebstahl, Marderbiss, ein durchgeschmorter Wechselrichter nach Überspannung, monatelanger Stillstand – braucht entweder einen Zusatzbaustein oder eine eigene Police. Die gute Nachricht: Das ist billiger, als die meisten denken. Bausteine gibt es ab rund 35 Euro im Jahr, eigenständige Verträge mit Mindestschutz zwischen 65 und 137 Euro.

Dieser Artikel nennt bewusst keine Versicherer und keine Testsieger, sondern erklärt die vier Produktklassen, die Deckungslücken und die rechtlichen Fallstricke – inklusive der Paragrafen, die im Schadenfall über Vollzahlung oder Kürzung entscheiden. Wer gerade erst plant, sollte parallel die Kosten und Förderung einer Photovoltaikanlage 2026 kennen, denn die Versicherungssumme richtet sich nach dem Anlagenwert. Und wer eine Bestandsanlage übernimmt, findet die Übergabe-Checkliste im Artikel zum Hauskauf mit Photovoltaikanlage.

Die vier Produktklassen im Vergleich

Der Markt sortiert sich sauberer, als die Angebotsflut vermuten lässt. Im Kern gibt es nur drei Grundformen für die Sachdeckung – den Einschluss in die bestehende Wohngebäudeversicherung, den erweiterten PV-Baustein und die eigenständige Police. Dazu kommt als vierte Klasse die Haftpflicht, die einen völlig anderen Schaden abdeckt und deshalb oft übersehen wird.

Quellen: Stiftung Warentest, „Photovoltaik-Versicherungen im Vergleich“, 04.04.2025; Verbraucherzentrale, Photovoltaik – was bei der Planung einer Solaranlage wichtig ist; Marktrecherche Stand 07/2026. Beitragsspannen von test.de mit Stand April 2025 – die 2026er Werte sind Größenordnungen aus der Marktbeobachtung, keine Testergebnisse.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt spezielle Photovoltaikversicherungen vor allem für große beziehungsweise teure Anlagen; der Mindeststandard lautet: „Solarstrom-Anlagen sollten wenigstens in Ihre Wohngebäudeversicherung mit eingeschlossen werden“, damit sie vor Sturm, Hagel, Blitz und Feuer abgesichert sind.

Die Lückenliste: Was die Wohngebäudeversicherung nicht zahlt

Das ist der eigentliche Kaufentscheid – und der Teil, den Anbietervergleiche gern überspringen. Die Tabelle trennt, was ohne Zutun mitläuft, von dem, was einen Baustein braucht.

Quellen: Stiftung Warentest, 04.04.2025 zum Umfang der Wohngebäudedeckung; Verbraucherzentrale zu Garantie- und Versicherungsbedingungen, die als abzudeckende Gefahren „Diebstahl, Wasser und Frost, Sturm und Hagel, Elementargefahren wie Schneedruck, Lawinen, Ertragsausfall, Brand, Blitzschlag und Überspannung durch Blitz, Bedienungsfehler, Kurzschluss“ nennt; Verbraucherzentrale zu Versicherungen für Wärmepumpen, Solaranlagen und Ladestationen; § 81 VVG. Im Einzelfall entscheidet immer der Wortlaut Ihres Vertrags.

Die härteste Einzelaussage kommt von der Verbraucherzentrale: Kommt es zum Diebstahl der Anlage, ist der „über die bestehende Wohngebäudeversicherung meist nicht abgesichert“ – ohne Anpassung des Versicherungsschutzes gehen Eigentümerinnen und Eigentümer also im Ernstfall leer aus.

Was gedeckt sein muss – Gefahr für Gefahr

Sturm, Hagel und Schneedruck

Naturgefahren sind mengenmäßig der Hauptschadentreiber. In der Sachversicherung (Wohngebäude, Hausrat, Gewerbe/Industrie) verursachten sie 2025 Schäden von 1,4 Milliarden Euro – davon rund 1 Milliarde Euro durch Sturm und Hagel bei rund 479.000 Schäden (Durchschnitt rund 2.100 Euro) und rund 400 Millionen Euro durch weitere Elementargefahren bei rund 88.000 Schäden (Durchschnitt rund 4.700 Euro). Das meldet der GDV am 30.04.2026. 2024 lag die Summe mit 4,7 Mrd. Euro noch deutlich höher.

Zwei Punkte dazu: Glas-Glas-Module bieten laut Verbraucherzentrale besseren Hagelschutz als Module mit Rückseitenfolie – ein Argument, die Selbstbeteiligung bei Hagel nicht zu hoch anzusetzen, wenn Sie folienbasierte Module haben. Und Schneedruck- wie Sturmschäden gehen häufig auf Statik- und Montagefehler zurück; eine dokumentierte Prüfung der Dachstatik und Dachlast vor der Montage entschärft genau die Obliegenheits- und Regressdiskussionen, die im Schadenfall teuer werden.

Blitz und Überspannung – das unterschätzte Massenrisiko

Nach Stückzahl ist das die häufigste versicherungsrelevante Schadenursache überhaupt. 2024 regulierten die deutschen Versicherer rund 220.000 Blitz- und Überspannungsschäden mit einer Schadensumme von 350 Millionen Euro – die höchste Entschädigungsleistung seit über 20 Jahren, bei einem Durchschnittsschaden von rund 1.600 Euro. Der GDV rechnet das in seiner Blitzbilanz vom 16.06.2025 auf „ein Blitzschaden alle 2,5 Minuten“ hoch. GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen nennt als Grund für die steigenden Durchschnittsschäden, dass „die Gebäude technisch immer besser – und auch teurer – ausgestattet“ sind. Typisch sind verschmorte Steckdosen, defekte Elektronik und Überspannungsschäden an der Haustechnik – also genau das, was an einer PV-Anlage teuer ist: Wechselrichter, Speicherelektronik, Kommunikationstechnik.

Hier hängt Versicherung direkt an Technik: Innerer Blitzschutz beziehungsweise Überspannungsschutz ist seit Dezember 2018 nach DIN VDE 0100-443 und -534 für neue Elektroinstallationen verbindlich – eine Norm, kein Gesetz, aber genau daran misst ein Versicherer im Streitfall die Fachgerechtigkeit der Installation. Fehlt der Schutz, ist das ein klassisches Einfallstor für Leistungskürzungen. Die Details stehen im Artikel zum Überspannungsschutz für PV-Anlagen; ein äußerer Blitzschutz sollte laut Verbraucherzentrale bei Anlagen über 10 kW auf Gebäuden berücksichtigt werden, die höher sind als ihre Umgebung – dazu passt der Ratgeber zum Blitzschutz bei Photovoltaik.

Feuer – klein in der Wahrscheinlichkeit, groß in der Wirkung

Die Angst vor dem brennenden Solardach ist statistisch übertrieben. Das Fraunhofer ISE hält in seinem Faktenpapier fest: „Photovoltaikanlagen stellen im Vergleich mit anderen technischen Anlagen kein besonders erhöhtes Brandrisiko dar.“ In der dort zitierten Untersuchung verursachten 0,006 Prozent der Photovoltaikanlagen einen Brand mit größerem Schaden; in 20 Jahren gab es 350 Brände unter Beteiligung der Solaranlage, bei 120 war sie Auslöser, in 10 Fällen brannte ein Gebäude ab. Wichtig zur Einordnung: Diese Zahlen stammen aus einer ISE-Pressemitteilung von 2013, die im Faktenpapier in der Fassung vom 05.05.2026 weiterhin zitiert wird – die Datenbasis ist also älter als das Dokument.

Ausgangspunkt der Brände waren meistens Fehler bei Verkabelung und Anschlüssen. Das ISE beschreibt den Mechanismus präzise: „Wenn sich zum Beispiel eine minderwertige oder schlecht installierte Steckverbindung löst, dann unterbricht das den Stromfluss nicht immer. Es kann ein Lichtbogen entstehen, der im schlimmsten Fall direkt brandauslösend sein kann.“ Montagequalität ist damit nicht nur eine Ertragsfrage, sondern eine Versicherungs- und im Zweifel eine Regressfrage gegenüber dem Installateur.

Diebstahl und Tierbiss

Beides sind reine Bausteinthemen. Marder greifen bevorzugt Kabelisolierungen an; die Verbraucherzentrale nennt mindestens 1.000 Euro Deckungssumme für Tierbisse als Prüfmarke. Beim Diebstahl gilt: über die Gebäudepolice „meist nicht abgesichert“.

Ertragsausfall – die einzige Deckung, die man rechnen kann

Die Ertragsausfallversicherung ersetzt entgangene Einnahmen, solange die Anlage nach einem gedeckten Schaden stillsteht. Über die reine Gebäudeversicherung ist sie in aller Regel nicht abgedeckt; die Verbraucherzentrale nennt sie ausdrücklich als Grund für einen eigenen Vertrag: Die Anlage „kann über einen eigenen Vertrag versichert werden, um so etwa auch einen Ertragsausfall oder Schäden durch Tierbiss mitversichert zu haben“.

Rechenbeispiel: Was ein Stillstand wirklich kostet

Die folgende Rechnung ist ein Rechenbeispiel aus den zitierten Eingangswerten, keine Zusage. Angenommen wird eine 10-kWp-Dachanlage mit Überschusseinspeisung.

Daraus folgt: rund 2.775 kWh Eigenverbrauch × 37,2 ct ≈ 1.030 € plus rund 6.475 kWh Einspeisung × 7,78 ct ≈ 504 €. Der wirtschaftliche Jahreswert der Anlage liegt damit bei rund 1.530 € – oder rund 128 € pro Monat im Jahresmittel. Ein Totalausfall über sechs Monate kostet gleichmäßig gerechnet rund 770 €; fällt er ins ertragsstarke Sommerhalbjahr, liegt der Schaden deutlich darüber und erreicht schnell den vierstelligen Bereich. Genau dieser Betrag ist der Maßstab für die Frage, ob 60–120 € Jahresbeitrag für eine Allgefahrenpolice mit Ertragsausfall sinnvoll sind.

Zwei ehrliche Relativierungen: Erstens hängt der Wert stark am Eigenverbrauchsanteil – die Verbraucherzentrale nennt 20–30 % ohne und 50–70 % mit Batteriespeicher. Zweitens gilt der Satz des Fraunhofer ISE: „Weder Herstellergarantien noch Anlagen-Versicherungen senken das Investorenrisiko auf Null.“ Wer die Risikoseite komplett sehen will, findet sie im Artikel zu den Nachteilen von Photovoltaik.

Zur Einordnung der Beitragshöhe: Das Fraunhofer ISE rechnet mit jährlichen Betriebskosten von 1–2 % der Investitionskosten – darin enthalten sind Versicherung, Wartung und Reparatur zusammen. Bei 18.000 € Anlagenpreis sind das 180–360 € pro Jahr für alles zusammen. Ein Versicherungsbeitrag von 60–120 € bewegt sich also innerhalb dieses Budgets, nicht darüber hinaus.

Haftpflicht: der Teil, den fast alle vergessen

Die Sachversicherung schützt Ihre Anlage. Die Haftpflicht schützt Sie davor, für Schäden Dritter zu haften – etwa wenn sich ein Modul löst, vom Dach fällt und ein fremdes Auto oder einen Passanten trifft. Anspruchsgrundlage ist § 823 Abs. 1 BGB: „Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.“

Bei Dachanlagen auf dem selbst genutzten Eigenheim ist diese Betreiberhaftung in aller Regel über die bestehende Privathaftpflicht beziehungsweise die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht abgedeckt. Viele Bedingungswerke schließen Photovoltaikanlagen auf dem versicherten Gebäude ausdrücklich ein, andere nur bis zu einer Leistungsgrenze oder nur ohne Einspeisung. Eine allgemeingültige Zusage gibt es nicht, deshalb gilt: Prüfen Sie Ihren konkreten Vertrag und lassen Sie sich den Einschluss schriftlich bestätigen.

Anders liegt der Fall bei vermieteten Objekten, Anlagen auf fremden Dächern oder gewerblicher Nutzung: Dort ist eine separate Betreiberhaftpflicht der Regelfall.

Ist eine PV-Versicherung Pflicht? Nein – aber die Bank fragt

Es gibt keine gesetzliche Pflicht, eine Photovoltaikanlage zu versichern; die Verbraucherzentrale empfiehlt den Schutz lediglich. Auch eine allgemeine Pflicht-Elementarschadenversicherung für Wohngebäude existiert in Deutschland derzeit nicht – darüber wird politisch diskutiert, verabschiedet ist nichts.

Faktische Pflicht entsteht über die Finanzierung. Im KfW-Merkblatt zum Kredit Nr. 270 „Erneuerbare Energien – Standard“ (Stand 05/2025) heißt es unter „Sicherheiten“ wörtlich: „Für Ihren Kredit sind bankübliche Sicherheiten zu stellen. Form und Umfang der Besicherung vereinbaren Sie im Rahmen der Kreditverhandlungen mit Ihrem Finanzierungspartner.“ Die KfW selbst schreibt also keine PV-Versicherung vor. Die Auflage – Versicherung der finanzierten Sache, oft mit Abtretung der Entschädigungsansprüche – kommt von der durchleitenden Hausbank.

Daraus folgt ein konkreter Verhandlungstipp: Fragen Sie, ob der Einschluss in Ihre bestehende Wohngebäudeversicherung die Auflage erfüllt. In vielen Fällen tut er das, und Sie sparen sich eine zweite Police. Der KfW-Kredit 270 selbst finanziert bis zu 100 % der förderfähigen Kosten mit Laufzeitvarianten bis 5, 10, 15, 20 und 30 Jahren; den Zinssatz legt der Finanzierungspartner nach Bonitäts- und Besicherungsklasse fest.

Ein Wort zum Zeitdruck, den Sie derzeit überall lesen: Das BMWE hat am 17.07.2026 die Verbändeanhörung zur EEG-Novelle eingeleitet. Nach Entwurfsstand – ein Kabinettsbeschluss ist für den 29.07.2026 erwartet, lag zum Redaktionsschluss am 27.07.2026 aber nicht vor – würde eine Inbetriebnahme bis 31.12.2026 die heutigen EEG-Konditionen für 20 Jahre sichern; für spätere Anlagen sieht der Entwurf statt eines harten Förderstopps ein zweistufiges Übergangsmodell aus reduzierter Einspeisevergütung für bis zu 36 Monate und einem anschließenden Direktvermarktungsbonus über vier Jahre vor. Das ist ein Entwurf, kein geltendes Recht – prüfen Sie den Stand, bevor Sie darauf einen Vertrag stützen. Für die Versicherung ändert er ohnehin nichts: Der Schutz hängt am Anlagenwert, nicht am Vergütungssatz.

Obliegenheiten: Wo Verträge im Schadenfall wirklich scheitern

Die vier Paragrafen, die im Streitfall zählen – und die kaum ein Ratgeber beim Namen nennt.

Das ist keine Rechtsberatung – im Einzelfall entscheidet der Vertragswortlaut. Aber die praktischen Konsequenzen sind eindeutig:

Melden Sie die Anlage Ihrem Gebäudeversicherer, bevor sie aufs Dach kommt. Die Verbraucherzentrale formuliert die Konsequenz nüchtern: „Kommt es nämlich zum Schaden und wusste der Versicherer nichts über den Einbau der Wärmepumpe oder die Installation der Photovoltaikanlage (PV), steht man unter Umständen schlecht da.“ Ein formloses Schreiben mit Leistung in kWp, Inbetriebnahmedatum und Anlagenwert genügt in der Regel – und Sie haben die Bestätigung in der Akte.

Halten Sie die Prüfintervalle ein. Die Verbraucherzentrale schreibt: „Spätestens alle 5 Jahre sollte eine Fachperson die Sicherheit und Funktion der Anlage prüfen.“ Das Fraunhofer ISE verweist zusätzlich auf die Diskussion, für private PV-Anlagen eine wiederkehrende Sicherheitsprüfung vorzuschreiben, „wie sie für gewerbliche Anlagen alle vier Jahre Pflicht ist“. Prüfprotokolle und Rechnungen aufbewahren – die Beweislast liegt nach § 28 Abs. 2 VVG bei Ihnen. Was zur laufenden Pflege gehört, steht im Ratgeber zum Reinigen und Pflegen der Solaranlage.

Ein Trost aus § 28 Abs. 3 VVG: Der Versicherer bleibt leistungspflichtig, wenn die Obliegenheitsverletzung „weder für den Eintritt oder die Feststellung des Versicherungsfalles noch für die Feststellung oder den Umfang der Leistungspflicht ursächlich ist“. Eine vergessene Wartung führt also nicht automatisch zur Nullrunde, wenn der Schaden nachweislich nichts damit zu tun hatte.

Registrierungspflichten nicht vergessen: Die Anmeldung im Marktstammdatenregister der Bundesnetzagentur ist Pflicht und muss innerhalb eines Monats nach Inbetriebnahme erfolgen – auch Steckersolargeräte müssen eingetragen werden, für sie gibt es seit dem 01.04.2024 nur eine vereinfachte Eingabemaske mit wenigen technischen Angaben. Die Anmeldung beim Netzbetreiber übernimmt bei Dachanlagen der Installateur.

Garantie ist keine Versicherung – die wichtigste Abgrenzung

Ein großer Teil der Enttäuschungen entsteht, weil beide Begriffe verwechselt werden. Die Garantie kommt vom Hersteller und deckt Material- und Leistungsfehler. Die Versicherung kommt vom Versicherer und deckt äußere Ereignisse. Typische Garantiedauern nennt die Verbraucherzentrale so: Module 20 Jahre, Unterkonstruktion zehn Jahre, Wechselrichter fünf Jahre, Batteriespeicher eine zehnjährige sogenannte Zeitwertersatz-Garantie. Davon zu trennen ist die Leistungsgarantie: Üblich sind laut Fraunhofer ISE Herstellergarantien für einen maximalen Leistungsverlust von 10–15 % über 25–30 Jahre Betrieb.

Was nie ein Versicherungsfall ist: die normale Alterung. Eine ISE-Studie an 44 größeren, qualitätsgeprüften Aufdach-Anlagen in Deutschland ergab eine durchschnittliche jährliche Degradation der Modul-Nennleistung von rund 0,15 %. Diese schleichenden Verluste sind Garantie-, nicht Versicherungsthemen – die vollständige Einordnung steht im Artikel zu Lebensdauer und Degradation von Photovoltaikanlagen.

Zwei Details, die sonst niemand erklärt

19 % Versicherungsteuer auf den Beitrag

Für die Anlage selbst gilt der Nullsteuersatz: 0 % Umsatzsteuer bei bis zu 30 kWp auf Wohngebäuden, ohne Ablaufdatum. Für den Versicherungsbeitrag gilt das Gegenteil. § 6 Abs. 1 VersStG bestimmt: „Die Steuer beträgt vorbehaltlich des folgenden Absatzes 19 Prozent des Versicherungsentgelts ohne Versicherungsteuer.“ In den 65–137 € einer eigenständigen Police stecken also rund 10–22 € Steuer.

Steigende Modulpreise heben den Wiederbeschaffungswert

Die verbreitete Annahme „Module werden immer billiger“ stimmt 2026 nicht. Die Preise sind seit dem Frühjahr 2026 von rund 0,10 auf rund 0,15 €/Wp gestiegen, nachdem China zum 01.04.2026 Umsatzsteuer-Exportvorteile gestrichen hat (Marktbeobachtung Stand 07/2026) – die langfristige Preis-Erfahrungskurve des Fraunhofer ISE (2010–2020 minus 90 %) beschreibt also nicht die aktuelle Marktrichtung. Versicherungstechnisch heißt das: Der Wiederbeschaffungswert Ihrer Anlage steigt. Wer vor Jahren eine Versicherungssumme festgeschrieben hat, sollte sie prüfen – eine Unterversicherung fällt erst im Schadenfall auf.

Ein weiterer Kontextpunkt, den kein PV-Ratgeber nutzt: Nur 59 Prozent der Wohngebäude in Deutschland sind gegen Elementargefahren wie Überschwemmung, Starkregen und Schneedruck versichert – 41 Prozent haben diesen Schutz nicht (GDV, 30.04.2026). Eine PV-Police ersetzt diese Lücke am Gebäude nicht, und langfristig sieht der GDV „eine deutliche Zunahme“ klimawandelbedingter Extremwetterereignisse.

Wovon ich abrate – und wann der Baustein reicht

Drei ehrliche Empfehlungen zum Schluss:

Wovon ich abrate: von einer eigenständigen Allgefahrenpolice für eine kleine Anlage ohne Speicher, wenn Ihre Wohngebäudeversicherung die Anlage bereits einschließt und Sie den Ertragsausfall aus der Portokasse überbrücken können – 120 € im Jahr sind über 20 Jahre 2.400 € und damit mehr als mancher realistische Schadenfall. Ebenfalls abzuraten ist von Deckungen mit so hoher Selbstbeteiligung, dass typische Marder- oder Überspannungsschäden (Größenordnung 1.000–1.600 €) darunterfallen.

Wann der Baustein reicht (a/b): Anlage bis rund 10 kWp, kein Speicher, keine Finanzierungsauflage, Dach ohne besondere Hagel- oder Sturmexposition, und Sie akzeptieren, dass Ertragsausfall nicht ersetzt wird. Kosten: 0–50 € Zuschlag, oder ab rund 35 € für den vollen Baustein.

Wann die eigene Police (c) sinnvoll ist: Anlage mit Speicher und Wallbox, Anlagenwert im deutlich fünfstelligen Bereich, Finanzierung mit Sicherheitenauflage, hoher Eigenverbrauch (dann ist der Ertragsausfall teuer) oder ein Standort mit erhöhtem Sturm-, Hagel- oder Marderdruck. Kosten: 60–120 €, nach Stiftung Warentest 65–137 €.

Und unabhängig davon, wofür Sie sich entscheiden: Meldung an den Gebäudeversicherer, schriftliche Bestätigung des Haftpflichteinschlusses, Überspannungsschutz nachweisen, Prüfprotokolle sammeln. Diese vier Dinge kosten nichts und entscheiden im Zweifel mehr über die Auszahlung als die Wahl des Tarifs.

Häufige Fragen (FAQ)

Ist eine Photovoltaik-Versicherung Pflicht?

Nein. Es gibt keine gesetzliche Versicherungspflicht für PV-Anlagen, die Verbraucherzentrale empfiehlt den Schutz lediglich. Auch eine allgemeine Pflicht-Elementarschadenversicherung für Wohngebäude existiert in Deutschland derzeit nicht. Faktisch verlangt die Versicherung aber häufig die finanzierende Bank: Die KfW schreibt beim Kredit 270 nur „bankübliche Sicherheiten“ vor, deren Form und Umfang der Finanzierungspartner in den Kreditverhandlungen festlegt (KfW-Merkblatt, Stand 05/2025). Dazu gehört üblicherweise die Versicherung der finanzierten Anlage.

Was kostet eine Photovoltaik-Versicherung pro Jahr?

Stiftung Warentest ermittelte am 04.04.2025: Bausteine zur Wohngebäudeversicherung ab rund 35 Euro pro Jahr, eigenständige Policen mit Mindestschutz 65 bis 137 Euro pro Jahr. Marktüblich 2026 für ein Einfamilienhaus mit 8–12 kWp sind 0–50 €/Jahr Zuschlag beim Einschluss in die Gebäudeversicherung und 60–120 €/Jahr für eine eigenständige Allgefahrenpolice. Im Beitrag stecken 19 % Versicherungsteuer nach § 6 VersStG. Zum Maßstab: Das Fraunhofer ISE rechnet mit 1–2 % der Investitionskosten pro Jahr für Versicherung, Wartung und Reparatur zusammen.

Ist meine Photovoltaikanlage über die Wohngebäudeversicherung mitversichert?

Teilweise. „In der normalen Wohngebäudeversicherung ist die Solaranlage gegen Schäden durch Brand, Unwetter oder Überschwemmung geschützt“, schreibt Stiftung Warentest. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, die Anlage „wenigstens in Ihre Wohngebäudeversicherung mit“ einzuschließen, damit Sturm, Hagel, Blitz und Feuer gedeckt sind. Ohne Zusatzbaustein typischerweise nicht gedeckt sind: Diebstahl, Ertragsausfall, Tierbiss beziehungsweise Marderschäden, Bedienfehler, Kurzschluss sowie Konstruktions- und Materialfehler.

Muss ich meinem Gebäudeversicherer die neue PV-Anlage melden?

Ja, und zwar frühzeitig. Die Verbraucherzentrale warnt: „Kommt es nämlich zum Schaden und wusste der Versicherer nichts über … die Installation der Photovoltaikanlage (PV), steht man unter Umständen schlecht da.“ Rechtlich greift § 23 VVG zur Gefahrerhöhung: ohne Einwilligung des Versicherers keine Gefahrerhöhung vornehmen, eintretende Gefahrerhöhungen unverzüglich anzeigen. Bei falschen oder fehlenden Angaben vor Vertragsschluss kann der Versicherer nach § 19 VVG zurücktreten. Lassen Sie sich die Meldung schriftlich bestätigen.

Was ist eine Ertragsausfallversicherung – und lohnt sie sich?

Sie ersetzt die entgangenen Einnahmen, solange die Anlage nach einem gedeckten Schaden stillsteht. Über die reine Gebäudeversicherung ist sie in der Regel nicht abgedeckt; die Verbraucherzentrale nennt sie ausdrücklich als Grund für einen eigenen Vertrag. Größenordnung als Rechenbeispiel: 10 kWp × 900–950 kWh/kWp ergeben rund 9.000–9.500 kWh im Jahr; bei 30 % Eigenverbrauch und 7,78 ct/kWh Einspeisevergütung (Inbetriebnahme bis 31.07.2026) liegt der wirtschaftliche Jahreswert bei rund 1.530 €. Bei mehrmonatigem Stillstand im Sommerhalbjahr läuft schnell ein vierstelliger Ausfall auf – dann rechnet sich der Baustein.

Sind Marderbiss, Diebstahl und Überspannung mitversichert?

Nur in erweiterten Deckungen. Die Verbraucherzentrale nennt als Gefahren, die eine gute PV-Deckung abbilden sollte: „Diebstahl, Wasser und Frost, Sturm und Hagel, Elementargefahren wie Schneedruck, Lawinen, Ertragsausfall, Brand, Blitzschlag und Überspannung durch Blitz, Bedienungsfehler, Kurzschluss“. Als Prüfmarken nennt sie eine Tierbiss-Deckung von mindestens 1.000 Euro und einen Verzicht auf die Kürzung wegen grober Fahrlässigkeit bis mindestens 2.500 Euro Schadenhöhe. Überspannung ist mengenmäßig das größte Risiko: 2024 regulierten die Versicherer rund 220.000 Blitz- und Überspannungsschäden über 350 Millionen Euro, Durchschnitt rund 1.600 Euro (GDV, 16.06.2025).

Brauche ich eine eigene Betreiberhaftpflicht für die PV-Anlage?

Für die Dachanlage auf dem selbst genutzten Eigenheim ist die Haftung als Anlagenbetreiber in der Regel über die bestehende Privathaftpflicht beziehungsweise die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht abgedeckt. Das muss aber im konkreten Vertrag geprüft und am besten schriftlich bestätigt werden – eine allgemeingültige Zusage gibt es nicht. Anspruchsgrundlage bei Schäden Dritter ist § 823 Abs. 1 BGB. Bei vermieteten Objekten, Anlagen auf fremden Dächern oder gewerblicher Nutzung ist eine separate Betreiberhaftpflicht der Regelfall.

Zahlt die Versicherung auch bei grober Fahrlässigkeit?

Nicht automatisch. Nach § 81 Abs. 2 VVG darf der Versicherer bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Schadens die Leistung „in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis“ kürzen; bei Vorsatz entfällt sie vollständig (§ 81 Abs. 1 VVG). Ein Verzicht auf diese Quotelung muss ausdrücklich im Vertrag stehen – die Verbraucherzentrale nennt als Prüfmarke einen Verzicht bis mindestens 2.500 Euro Schadenhöhe. Parallel kann § 28 VVG bei verletzten Obliegenheiten, etwa einer unterlassenen Prüfung, zu Kürzung oder Leistungsfreiheit führen. Im Einzelfall entscheidet der Vertragswortlaut.

Welche Pflichten habe ich als Betreiber, damit der Schutz greift?

Vier Dinge: die Anlage innerhalb eines Monats nach Inbetriebnahme im Marktstammdatenregister der Bundesnetzagentur registrieren (auch Steckersolargeräte müssen dort eingetragen werden, seit dem 01.04.2024 über eine vereinfachte Eingabemaske); die Anmeldung beim Netzbetreiber sicherstellen; den inneren Blitzschutz beziehungsweise Überspannungsschutz nachweisen, der seit Dezember 2018 nach DIN VDE 0100-443 und -534 für neue Elektroinstallationen verbindlich ist; und die Prüfintervalle einhalten – „spätestens alle 5 Jahre sollte eine Fachperson die Sicherheit und Funktion der Anlage prüfen“ (Verbraucherzentrale). Bewahren Sie Prüfprotokolle auf: Nach § 28 Abs. 2 VVG tragen Sie im Streitfall die Beweislast dafür, nicht grob fahrlässig gehandelt zu haben.

Nächster Schritt: Erst die Anlage richtig planen, dann versichern

Die Versicherungsfrage lässt sich erst sauber beantworten, wenn Anlagengröße, Anlagenwert und Eigenverbrauch feststehen – davon hängt ab, ob der 35-Euro-Baustein reicht oder die Allgefahrenpolice mit Ertragsausfall die bessere Wahl ist. Genau dort setzt reduco.ai an: Die Gebäudeanalyse ermittelt anhand Ihrer Adresse, welche Anlagengröße zu Ihrem Dach und Ihrem Verbrauch passt, und stellt daraus einen Angebotsvergleich zusammen. Mit belastbaren Zahlen zu Investition und Jahresertrag im Rücken führen Sie das Gespräch mit Ihrem Gebäudeversicherer in fünf Minuten – statt es aufzuschieben, bis der erste Sturm da ist.